אחד הדברים העיקריים שמונעים מאנשים אחרי פשיטת רגל לקבל משכנתא, זה המצב של דוח נתוני האשראי שלהם. היום אנחנו נעבור על כל הדברים החשובים לאנשים אחרי פשיטת רגל ונבין מה לעשות כדי לקחת משכנתא.
מה זה בכלל דו"ח נתוני אשראי?
בואו נתחיל מהתחלה, דו"ח נתוני אשראי הוא למעשה גלגול מחדש של מה שהיה פעם BDI. רק ההבדל הוא שהיום המאגר הזה מנוהל על ידי בנק ישראל וזה הרבה יותר נגיש. זהו למעשה דוח ארוך מאוד שמפרט לעומק את כל מה שהיה בשלוש השנים האחרונות.
צ'קים, הוראות קבע, הלוואות, מסגרות אשראי, כרטיסי אשראי, עיקולים, הגבלות, הוצאות לפועל, פשיטות רגל. כל אלו מופיעים שחור על גבי לבן ונותנים את כל המידע הנדרש כדי לנתח התנהלות פיננסית של אדם.
למשל: האדם היה מוגבל לפני שנה וחזרו לו 5 צ'קים לפני שנתיים. או, היו 4 הוראות קבע שחזרו לפני חצי שנה.
איך נראה דו"ח נתוני אשראי של אדם רגיל?
אנשים רגילים שמעולם לא עברו פשיטת רגל, הדוח שלהם הוא לפחות באורך של 30 עמודים, כאשר רואים איזה מסגרות אשראי יש להם, רואים צקים שיורדים מדי חודש, רואים שיורדות הוראות קבע מהחשבון.
בנוסף רואים את ההלוואות הקיימות בחשבון ורואים את כל ההלוואות שהיו וכבר הסתיימו. השורה התחתונה היא שרואים עשרות עמודים של פעילות שמראים את ההיסטוריה הפיננסית של האדם.
איך נראה דו"ח נתוני אשראי של פושט רגל טרי?
עכשיו בואו נעבור למשהו מעט אחר. פושטי רגל כאשר הם מוציאים דוח נתוני אשראי, מקבלים תמונה אחרת לגמרי, כאשר זה מתחלק לשני סוגים:
פושטי רגל טריים:
אצל אנשים שעברו פשיטת רגל בזמן האחרון, אנחנו בדרך כלל רואים דברים שליליים, כלומר רואים פיגורים בכל הבנקים שיש בהם אשראי או הלוואות, רואים המון תיקים בהוצאה לפועל ורואים את הסימן של פשיטת הרגל.
מיותר לציין שזה דוח גרוע מאוד, אבל בעיקר צריך לציין שבדרך כלל יש הרבה מאוד דברים רעים, אבל אין כמעט שום דברים טובים. כלומר אין הצקים שיורדים בצורה תקינה, אין הוראות קבע שיורדות ואין שום פעילות אשראי שמתנהלת תקין.
איך נראה דו"ח נתוני אשראי של אדם חמש שנים אחרי פשיטת רגל?
אם אצל פושטי רגל טריים אנחנו לא מצפים לראות דברים חיוביים בדו"ח, אז אצל אנשים חמש שנים אחרי פשיטת רגל, אנחנו בהחלט מצפים לראות דברים טובים. הבעיה היא שאצל רובם אין כאלו.
למה?
הבעיה היא כאשר אנשים עוברים פשיטת רגל, הם נוטים להיכנס למה שאני קורא לו "מקלט פיננסי", כלומר מתנהלים בשחור ולא מקפידים לנהל חשבון בנק מסודר עם כל הדברים שאנחנו דיברנו עליהם למעלה.
היות והם התרגלו במשך השנים של שנות פשיטת רגל להתנהל בשחור, הם לא טורחים בכלל להתחיל להתנהל בצורה תקינה, אפילו שפשיטת הרגל נגמרה מזמן.
לכן הרבה פעמים, אני רואה אצל אנשים שעברו פשיטת רגל לפני הרבה שנים, שהדוח כבר לא כולל נתונים שליליים, כי הם כבר נמחקו. אבל מצד שני לא רואים שום דבר חיובי, כי האדם מעולם לא טרח לבנות לעצמו חשבון בנק תקין ומסודר.
אז מה עושים?
אני נותן כאן דברים בסיסיים, פשוטים שהמטרה שלהם היא להתחיל פעילות פיננסית תקינה לאחר שעוברים פשיטת רגל:
ראשית
לפתוח מיידית חשבון בנק. אין דבר כזה בעולם היום אדם שאין לו חשבון בנק ולא מפקיד את המשכורת שלו בבנק שלו. אם אתם עושים משהו אחר – אתם חייבים לעשות שינוי ועכשיו. חשבון בנק על שמכם והפקדת משכורת לחשבון הזה.
שנית:
לעשות הוראות קבע בחשבון. אני מבין שצקים זה דבר שבדרך כלל לא מקבלים אחרי פשיטת רגל, אבל הוראות קבע אחרי פשיטת רגל, זה דבר יחסית פשוט. בדרך כלל אין שום צורך בהסכמת הבנק כדי לעשות הוראות קבע.
הכוונה היא כמובן להרשאות לחיוב חשבון. כלומר, ביטוחים, סלולר, עירייה, ארנונה, תרומות לעמותות שונות. כל הדברים האלו, יוצרות נוכחות בדוח נתוני האשראי שלכם ומונע ממנו להיות ריק ומאוד מעלה את הציון שלכם בקפטן קרדיט.
שלישית:
תורידו אפליקציה שנקראת קפטן קרדיט. היום הדברים הם הרבה יותר קלים מאשר בעבר. ניתן בקלות לראות את הציון שלכם באפליקציית קפטן קרדיט.
האפליקציה הזו, כאשר מורידים אותה, למעשה עושה דבר מאוד פשוט, היא פשוט מראה לכם את הציון שלכם בין 0- 1000, בעזרת האפליקציה הזו- אתם תוכלו לראות אם הציון שלכם הולך ומשתפר עם הזמן. זה ייתן לכם מדד לראות אם הפעולות שלכם מצליחות.
בדרך כלל אנשים שמסיימים פשיטת רגל, מתחילים עם ציון מאוד נמוך, בערך בין 0-130, מכאן אתם צריכים לעשות פעולות כדי להעלות את הציון שלכם. הוראות הקבע שדיברנו עליהן בפסקאות הקודמות- יתנו לכם את התנופה הראשונית כדי להעלות את הציון.
חיסכון בחשבון הבנק:
אין דבר כזה בעולם, חשבון בנק ללא חיסכון. לא משנה כמה כסף אתם חוסכים, אתם חייבים הוראת קבע קבועה לחיסכון וכמה שיותר.
סדר ושוב סדר:
תסתכלו על עצמכם במבט מהיר. האם חשבון הבנק שלכם אכן מסודר ויש הוראות קבע שיורדות בצורה מסודרת בחשבון, האם אתם שומרים על יציבות תעסוקתית עם וותק במקום העבודה. אם יש לכם עסק, האם יש לכם דוחות מסודרים של הכנסות ?
חשוב לציין, אנשים אחרי פשיטת רגל אשר רוצים לקחת משכנתא, צריכים להיראות הרבה יותר מסודרים מאשר אדם שמעולם לא עבר פשיטת רגל.