עברתם פשיטת רגל וצריכים משכנתא? אני אשמח להיות האיש שיובל אתכם למשכנתא מוצלחת. כבר 15 שנה!
כמה זמן אחרי פשיטת רגל ניתן לקחת משכנתא?
זאת אולי השאלה הכי מורכבת בעולם המשכנתאות. אין עליה תשובה אחת אחידה. במקרים מסוימים יצא לי לקבל משכנתא עבור אנשים שהם שישה חודשים
אחרי פשיטת רגל ובמקרים מסוימים גם 5 שנים אחרי קבלת הפטר, זאת עדיין בעיה.
זה תלוי בהרבה מאוד דברים, כאשר עליהם אנחנו נעבור עכשיו. חשוב להבין שזה הכול ביחד ולא רק אחד מהם או שניים מהם. אחרי פשיטת רגל חייבים להראות התנהלות סופר מסודרת, הרבה יותר מאשר אדם רגיל.
זה תהליך ולא זבנג וגמרנו:
חשוב להבין שאנחנו מדברים כאן על תהליך ולא על משהו אחד חד פעמי. כדי לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל, צריך לעשות פעולות מקדימות כדי להיות מוכנים למשכנתא. אם תעשו את הדברים הפשוטים מאוד שאני מעלה כאן בכתבה, אתם כבר תהיו מוכנים בתוך פרק זמן לא ארוך במיוחד.
בדיקה של תיקי ההוצלפ:
אחת הבעיות הגדולות של אנשים שמסיימים פשיטת רגל זה שלפעמים, קורה שהאדם קיבל הפטר, אבל החובות או התיקים בהוצאה לפועל- נשארים פתוחים פעילים. זה אסון ממש. לכן, הדבר הראשון שעושים לאחר קבלת הפטר זה לוודא היטב שכל התיקים בהוצאה לפועל אכן נסגרו ולא פחות חשוב מזה- לוודא בדוח נתוני האשראי שאכן החובות נסגרו.
מה זה דוח נתוני אשראי?
אם אתם זוכרים, בעבר היינו כולנו מדברים על BDI. בי די איי נקי, בי די איי מלוכלך, בעיה כזו או בעיה אחרת. היום כבר אין את הדבר הזה. מה שיש היום זה מושג אחר שנקרא דוח נתוני אשראי. למעשה זה מוצר די דומה, כאשר הרעיון הוא שניתן לקבל את הדוח האישי שלך, על סמך מספר תעודת הזהות שלך, כאשר הרעיון הוא שהדוח הזה הרבה יותר מפורט ממה שהיה בעבר.
הדוח היום כולל שלוש שנים של נתונים, כאשר הרעיון הוא שבדוח ניתן לראות את כל הדברים החיוביים מבינה פיננסית ואת כל הדברים השליליים מבחינה פיננסית. כלומר, אם הייתה לכם הגבלה או צ'קים שחזרו או פשיטת רגל או כל דבר אחר- זה יהיה רשום כמובן בדוח. ומצד שני, אם היו לכם הלוואות ששולמו תקין או צ'קים שנפדו בצורה תקינה או הוראות קבע ששולמו בצורה תקינה – זה גם כן מופיע.
הרעיון אצל פושטי רגל הוא כזה: ברגע שמקבלים הפטר- כל החובות אמורים להופיע בדוח בתור סגורים. לא להיעלם אבל להיות סגורים. חייבים לוודא שהכול אכן נסגר ולא מופיע משהו פתוח.
איך עובדת המערכת הפיננסית היום?
המערכת הזו, שנקראת דוח נתוני אשראי- מודדת גם דברים חיוביים וגם דברים שליליים. אז אנחנו יודעים שאחרי פשיטת רגל, יש הרבה מאוד דברים שליליים. אבל המטרה שלנו היא ליצור דברים חיוביים.
איך אנחנו יוצרים דברים חיוביים?
הרעיון הוא ליצור עמידה בהתחייבויות. כלומר חיובים שיורדים מהחשבון בצורה תקינה וסדירה. זה נכון שאחרי פשיטת רגל קשה לקבל הלוואות או צ'קים. אבל יש דברים שיחסית פשוט ליצור אפילו אחרי פשיטת רגל. למשל הוראות קבע שיורדות מהחשבון.
אני מתכוון להוראות קבע שיורדות מהחשבון בצורה של הרשאה לחיוב חשבון. כמו: חשמל, מים, ארנונה, גז, ביטוחים, סלולר וכל דבר אחר שמחייב אתכם בצורה של הרשאה לחיוב חשבון. אני מתכוון לדברים שיורדים בהרשאה מהחשבון שלכם ולא מכרטיס אשראי כל שהוא. זה אולי נשמע לכם דברים קטנים וזניחים, אבל קשה לי להסביר אפילו עד כמה זה עוזר וכמה זה משמעותי. מאוד.
אפליקציית קפטן קרדיט:
האפליקציה הזו למעשה לוקחת את כל הנתונים מדוח נתוני האשראי שלכם ומסכמת אותם לציון שנע בין 0-1000 , כאשר כמובן אפס זה הכי גרוע. אנשים שמסיימים פשיטת רגל הם בדרך כל בציון שהוא סביב אפס פחות או יותר, כאשר עם הזמן, אם עושים את הפעולות הנדרשות- הציון משתפר ועולה.
הרעיון הוא קודם כל לעשות כמה שיותר הוראות קבע בחשבון ובכך להתחיל להעלות את הציון שלכם, כאשר בהמשך רצוי להוסיף צ'קים והלוואות ומסגרת אשראי וכל דבר אחר, אבל ההתחלה היא מאוד פשוטה וזה הוראות קבע- מכאן מתחילים להעלות את הציון כלפי מעלה.
סדר בחשבון הבנק:
חברים יקרים, זה הבסיס של הבסיס. אין דבר כזה היום בן אדם שאין לו חשבון בנק. אפילו בבנק הדואר. אם אתם מקבלים משכורת, היא צריכה להיות ופקדת בצורה מסודרת בחשבון הבנק שלכם ולא אצל מישהו אחר. גם אם אין לכם מסגרת אשראי בחשבון- בשום פנים ואופן לא חורגים ממסגרת או מהאפס ולעולם לא מגיעים למצב שבו נמצאים בחריגה בחשבון או רחמנא לצלן שיהיה הוראת קבע כל שהיא תחזור אכ"מ בגלל שאין לכם מספיק כסף בחשבון. אוי ואבוי.
הכנסות מסודרות:
עבודה מסודרת, עם תלושים מסודרים, כאשר התלושים מופקדים בצורה מסודרת בחשבון הבנק שלכם. התלוש תואם בדיוק לסכום שמופקד בחשבון הבנק ולא שקל אחד פחות או יותר. אם אתם עצמאיים, אז דוחות מסודרים של שנתיים אחרונות, עם הכנסות מסודרות ולא בשחור. בקיצור ולעניין- סדר סדר סדר.